Банковское дело

Немножко про кредиты.
Самые невыгодные и самые дорогие и хлопотные – это кредиты наличными. Те, что называются «экспресс-кредиты». Это по ним бывают совершенно дикие комиссии, проценты и т.д. Если уж вы решили взять кредит – берите целевой, т.е. на автомобиль, так автомобильный, на товар, так оформляйте в магазине потреб. Обычно они выходят дешевле и поскольку расчету производятся безналично, то разного рода комиссии там минимальны. Хотя сейчас с этим делом полегче, банки уже обязали сообщать заемщикам так называемую «эффективную ставку», т.е. реальный процент по кредиту с учетом абсолютно всех дополнительных расходов (страховки, комиссий, плат за обслуживание и т.д.). Эту ставку вам сообщить просто обязаны, по крайней мере ЦБ при проверках смотрит на этот факт особо и банки (нормальные, не РС или ХКФ) предпочитают не получать лишних замечаний в акте проверки.
И как я уже говорила, один из самых выгодных кредитов – это кредитная карта. НО. Ею нужно правильно и аккуратно пользоваться.
Во-первых, не открывайте карту, если в вашем городе только представительство банка, но нет полноценного нормального филиала – могут быть проблемы при разного рода спорных ситуациях, разбирательствах и т.д., а также при погашении кредита – т.к. ваш картсчет будет находиться в другом городе. Оформляйте карту в полноценном филиале/ отделении банка.
Во-вторых. НИКОГДА и НИ ЗА ЧТО НЕ СНИМАЙТЕ С КРЕДИТНОЙ КАРТЫ НАЛИЧНЫЕ!!!! Это очень, очень, очень дорого!!! С вас возьмут 189 видов различных комиссий на всех этапах снятия этих наличных. Кредитная карта ТОЛЬКО ДЛЯ РАСЧЕТОВ. Т.е. для совершения безналичных покупок. Ею пользуются в магазинах. НЕ В БАНКОМАТАХ!!!
В-третьих, выбирайте карту с так называемым «льготным периодом» пользования. Что это такое. Это значит, что если вы потратите с карты некую сумму и успеете её на карту возместить ДО истечения льготного периода, проценты за пользование кредитом вам НЕ НАЧИСЛЯТ. Чаще всего этот период составляет 50 дней. Например, вы получили 1 мая кредитку с льготным периодом 50 дней и лимитом 10000. Вы, мая идете в магазин покупаете еду, потом в другой покупаете одежки и т.д. Далее 31 мая вы получаете выписку по картсчету по итогам месяца, где видно сколько точно вы потратили. 1 июня у вас зарплата и вы из зарплаты погашаете на карту все, что потратили. Уложились в 50 дней - % нет. Кредит практически бесплатный. Но только никаких снятий с карты наличных! И надо очень аккуратно делать платежи, регулярно проверять картсчет, чтобы вдруг не затесались какие-то задолженности. Поэтому и говорю, что открывать карту надо в полноценном филиале, чтобы ваш счет был «рядом» с вами и можно было пообщаться конкретно с человеком, который ваш счет ведет. Ну и конечно надо очень внимательно прочитать все условия пользования картой и все, что касается этого льготного периода. Как я говорю – выньте душу из кредитного оператора, пусть все всам разжует по полочкам, по датам и по суммам. В общем, если аккуратно пользоваться картой – очень даже недурно выходит.

Ой, чуть не забыла. Почему во время инфляции кредит может быть выгоден? Представим: вам нужна некая вещь, вы копите на неё деньги, за тов ремя, что вы их копите у вас этой вещи нет, вы не имеете тех удобств, которые эта вещь предоставляет, а кроме того инфляция ваши накопления потихоньку обесценивает и время получения требуемой суммы отодвигается в зависимости от темпов инфляции. А вот, если вы эту вещь, не накапливая денег, сразу купили в кредит, то, во-первых, сразу ею пользуетесь и сразу имеете все те удобства, что эта вещь дает, а во-вторых, кредит инфляция тоже обесценивает, т.е. ваш кредит со временем тоже дешевеет, только, в отличие от вклада, в вашу пользу.
_________________

Июля, спасибо за информацию!
А на счет инфляции, то инспектор предупредила, что может быть какой то там пересчет. Но как она заверила, за последние годы ничего такого не было, даже в 2004-05 годах. А что будет сейчас и не понятно. НацБанк уменьшил цену доллара на 30 коп. И повидимому будет еще уменьшать.
Июля, нас должны будут как-то предупредить или надо самим пойти и спросить? И вообще, как часто желательно проверять состояние счета?
_________________

А я вот как приклеилась к Сбербанку, так и не могу перейти к другому банку. Сила привычки. Теперь же гарантировано возмещение.
Юль, спасибо . Про ставку рефинансирования прочитала, мне было интересно. И спасибо за разъяснения по кредитным картам. Очень полезная информация. И очень доходчивая. Какая же ты умничка!

Ир, известить об изменении условий договора просто обязаны. По крайней мере у нас так. В договоре обычно пишут каким образом это делается. А при изменении процентной ставки с вами вообще должны по идее доп.соглашение подписать, но опять таки надо посмотреть договор, там должно быть прописано, что делается в этом случае. У нас кредиты не индексируют с учетом инфляции, а у вас получается есть такая фигня. Но вот про индексацию тоже должно быть прописано в договоре, потому как автоматически запросто так это не делается, по крайней мере у нас нет таких законов, которые позволяют в обязательном одностороннем порядке индексировать кредиты. О состоянии ссудного счета интересоваться полезно почаще, луше всего - внесли очередной взнос, проверили счет - уменьшился ли ваш кредит.
_________________

Июля, спасибо! Все поняла! При следующем погашении задолженности, попрошу выписку по карте (стоит 2 гривны).
Знаешь, я бы не сказала, что уж слишком круто берут за обналичивание - 3 %. Если срочно требуются живые деньги...
_________________

Ну, значит у вас тарифы божеские. У нас есть банки, где за обналичку берут до 5-7%, плюс, если ты снимаешь в банкомате своего банка, еще около процента, а если не в своем, то еще плюс пара процентов. Короче до 10% может набежать. Поэтому и говорю: с наличкой лучше не связываться.
_________________

Июля, я вот тут подумала: может мне потом это обналичивание как то выльется? Жаль, нет рядом договора...
_________________

Ир, тебе тут даже не столько договор, сколько тарифы банка и условия обслуживания карты нужны. Будешь в банке - попроси, пусть дадут.
_________________

Июльчик, а чего народ на ВТБ ругается?! Мы вот с мужем бездомные, столько лет по съёмным квартирам .. Да сейчас оба вторую вышку получаем, о она-то платная (Во закон!!! Нет бы людей поощрять, ведь на благо Родины трудимся). Походили мы побродили по банкам и подумываем по поводу ипотеки в ВТБ или Сбербанк (наиболее приемлемые условия для нас, муж ИП). А тебе не тот не тот не нравится, да?

Кати, ругаются не в смысле на весь банк, а на конкретные филиалы чаще. Поэтому ты лучше у знакомых поспрашивай, которые обслуживались в этих банках - как оно. Вот как я написала уже: были/не были конфликтные ситуации, как на них отреагировали, насколько быстро разобрались, как вообще обслуживают, всю ли информацию предоставляют, насколько все быстро и т.д. Все эти вещи зависят от конкретных людей - в разных отделениях одного и того же банка обслуживание, к сожалению, может разниться кардинально. И я не сказала, что ругаются на обманы какие-то, несправедливости, в этом смысле банки приличные (неприличные я провопила - РС и ХКФ), а вот на обслуживание и ругаются. Просто, эти два банка, эдакие монстры, клиентов и без особых усилий много, а когда клиент прет - он обесценивается (это особенно для Сбера актуально), забывают банковские работники, что клиент - это человек с проблемами и надо к нему по-человечески, к бестолочи. Вот я про что.
_________________

Скачал вчера тему целиком и вечером всю от корки до корки прочел. ОЧЕНЬ полезным для всех нас ликбезом занялась Июль. Всем настоятельно рекомендую к прочтению. Даже я, вроде как человек с экономическим образованием, и то пополнил у себя многие пробелы. И подумал, вопросы, конечно, удобнее задавать и отвечать на них на форуме, а статьи потом может в блоге своем выложишь? Там удобнее будет с ними ознакомиться человеку, которые придет на форум, скажем, через год, не надо будет рыться в темах форума, зашел в блог Июль, а там все темы по полочкам аккуратно разложены. А работу будешь в следующий раз менять, напишешь в графе Прочее «ведущая популярного блога по финансовой тематике» Потому что специалист – это хорошо, а специалист, который может понятно и доходчиво своими знаниями поделиться с другими – это втройне хорошо.
_________________

Мастер, безмерно польщена!
Я уже и сама подумываю о том, чтобы в блоге выкладывать самое полезное. Вот составлю себе планчик, выкрою время и займусь блогом. У меня уже столько задумок! А в резюме я и так пишу в разделе "хоббя" все что умею: и сочинительство, и журналистику, и просветительскую деятльность... Сам себя не похвалишь, никто не догадается!
_________________

Июльчик, спасибо!!! Просто ВТБ нам как-то дешевле получается. Хочется конечно в Сбербанк (какое-то чувство защищённости что-ли), но дороговато, по сравнению с ВТБ. Есть ещё "Уралсиб" в нашем городе, там вообще легче денюжку выдают, но уж больно переплата большущая. А так мы у Уралсиба брали кредит на новую машину, всё очень бысто получилось, понравилось. А когда у нас появилась возможность выплатить кредит раньше срока, хотели с нас за это взять штраф какой-то В целом банк понравился, они нам выдали ещё и скидочку на лечение зубов в хорошой клинике, в ресторанах всяких, магазинах Вот уже второй год страховку продляли и опять эту карточку дали ещё на год

Кати, рада, что наш "Уралсиб" вас почти не подвел. Да, штрафы за досрочное погашение кредита - бывает такое, раньше это было вообще обычное дело, сейчас немного помягче в этом отношении и если делают такие штрафы, то обычно только во время моратория на погашение - это когда устанавливается срок в течение которого, если захочешь погасить кредит досрочно то платишь вот эти штрафы (обычно длится до полугода), а после истечения этого срока - гаси себе досрочно сколько хочешь. Это все надо узнавать сразу и все должно быть прописано в договоре.
ВТБ, кстати, тоже как и Сбер, банк частью акций которого владеет государство, так что не боись. А вообще, финансовое положение банка, если ты берешь в нем кредит не должно беспокоить так сильно, как если бы ты вкладывала туда деньги. Если шо, тебе просто некому будет этот кредит вернуть. Шютка!
_________________

А теперь немного математики. Полезной. Учимся считать проценты.
Формула такая:
Сумма вклада * % ставка : 100 : 365 (366) дней в году * кол-во дней, в теч. кот. сумма вклада и % не менялись.

Рассмотрим пример:
Сделан вклад на 31 день 1 января на сумму 10000 руб. под 11% годовых. Срок вклада истекает 01 февраля. Год високосный. 10 января сделано довложение - 5000 руб. Сколько процентов мы получим по окончании вклада?
Проценты в банке начинают начисляться со дня, следующего за днем поступления денежных средств во вклад, до дня их возврата включительно. Т.е. по входящим остаткам. Что это значит. Значит, за 1 января % не начисляются, срок начисления начинает считаться со 2 января, а вот за 1 февраля % начисляются. Почему так. Потому что, в день, когда вы положили деньги, банк еще не успел ими воспользоваться ( например вы пришли в 8 вечера и ваших денег на счету целый день не было), а вот последний день вклада в расчет включается, так как на утро этого дня ваши деньги были на счету.

Итак, считаем % по формуле.
Первым делом нам надо определить количество дней, когда сумма вклада и % по нему были неизменными.
С 1 по 10 января на счету было 10000 руб., а вот начиная с 11 января уже 15000 руб. Значит, расчет у нас делится на два периода:

1-й: со 2 по 10 января включительно – 9 дней
2-й: с 11 января по 1 февраля включительно – 22 дня
Получаем:
% за первый период: 10000 * 11 : 100 : 366 * 9 = 27, 05
% за второй период: 15000 * 11 : 100 : 366 * 22 = 99, 18
Всего % за 31 день: 27, 05 + 99,18 = 126,23 рублей.

Если бы вдруг у нас в течение срока вклада поменялась % ставка, то мы бы разделили расчет на 3 периода. Возьмем эту же задачу и предположим, что с 20 января действует ставка 12%. Когда меняется ставка, новый период начинается именно с того дня, с которого новая ставка вступает в действие. Значит периоды будут такие:
1-й: со 2 по 10 января – 9 дней
2-й: с 11 по 19 января – 9 дней
3-й: с 20 янв. по 1 фев. – 13 дней

Считаем:
% за первый период: 10000 * 11 : 100 : 366 * 9 = 27, 05
% за второй период: 15000 * 11 : 100 : 366 * 9 = 40, 57
% за третий период: 15000 * 12 : 100 : 366 * 13 = 63, 93

Итого: 27,05 + 40,57 + 63, 93 = 131, 55 рублей.

Вот таким макаром можно, если что, проверить правильно ли банк начислил вам проценты.
_________________