Банковское дело

 » Банковское дело

Спасибо нашим админам, которые претворили в жизнь идею создания раздела для оказания всяческой помощи нашим друзьям-форумчанам!

Поскольку я работаю в банке, то могу оказать посильную помощь по разного рода вопросам, связанным с банковским обслуживанием. Моя специализация вообще: вклады, пластиковые карты, платежи физ.лиц. Но постараюсь ответить на весь спектр вопросов, в крайнем случае спрошу у коллег.
Ну а на сегодня начну выкладывать статейку, которую в свое время писала для наших клиентов, когда в Уфе снова объявились всякие конторы, типа "Рубин" и все такое и снова многие простые люди оказались обманутыми. И вовсе не по вине государства, а, увы, по своей собственной. Пора это признать. Кстати, по имеющейся официальной информации, на территории России действуют несколько десятков подобного рода "Рубинов".



Итак, вы вдруг задумались: «А почему это я не коплю деньги?» и решили вложить свои деньги в кредитную организацию. Как сделать это правильно? Вот некоторые советы, которые, надеюсь, помогут принять правильное решение.
Для начала запомните главное правило вкладчика: ответственность за свои собственные деньги несете вы, только вы и никто кроме вас. Никто не будет виноват – ни государство, ни система образования, ни банк, ни «МММ», ни прокуратура, ни соседка снизу, ни бабушка двоюродного брата – в том, что вы приняли неверное решение, определяя судьбу ваших кровных, честно заработанных денег. Только вы определяете окончательную судьбу своих финансов, и именно вы ставите подпись в договоре вклада. Поэтому, инвестируя свои средства, нелишне помнить пословицу: «Семь раз отмерь, один раз отрежь».
Немного о том, какие бывают вклады (депозиты):
• До востребования – это вклад, у которого нет установленного срока хранения, он бессрочный. На этот вид вклада в любое время можно положить любую сумму денег и в любое время снять часть этой суммы или весь вклад. Но у этого вида вклада очень низкая доходность, процентная ставка по такому вкладу обычно не превышает 1% годовых. Такой вид вклада предназначен не для того, чтобы преумножить свои денежные средства, а для того, чтобы на время их сохранить, например, чтобы не держать дома крупную сумму денег, предназначенную для совершения крупной покупки или для совершения расчетов, например, для получения различных безналичных поступлений.
* Кстати, процентная ставка по банковским вкладам ВСЕГДА указывается годовая.
• Срочные вклады - это вклады, которые делаются на определенный договором срок. По истечении этого срока договор вклада прекращается. Процентная ставка по таким вкладам выше, чем по вкладу «до востребования», эти вклады предназначены для получения процентного дохода. Чаще всего в течение срока вклада расходные операции по счету не ведутся, осуществление расходной операции ведет к расторжению договора вклада и, как следствие, потере части или всего процентного дохода.
В первую очередь мы поговорим здесь о срочных вкладах, как о вкладах, сделанных с целью получить проценты.
Прежде чем сделать вклад ответьте для себя на такие вопросы: «Какую сумму я реально могу вложить?» и «Что я хочу получить в конечном итоге?». От ответов на эти вопросы будет зависеть и выбор вида вложения.
Для чего спрашивать себя «сколько я могу вложить?», да сколько есть, столько и вложу! Да, зачастую люди принимают решение спонтанно, вот сегодня получил зарплату и решил, что надо сделать вклад и баста. Из кошельков и тумбочек, а также из-под матрасов, достается наличность, спешно относится в банк (чтобы не было соблазна быстренько это все потратить) и делается вклад. Через неделю обнаруживается, что не уплачены коммунальные платежи, не сделаны выплаты по кредитам, дочке нужны новые сапоги, не пройден техосмотр….список можно продолжать до бесконечности. В результате сделанный поспешно вклад расторгается раньше срока, и вы лишаетесь своего процентного дохода. Поэтому, сначала сведите свой семейный баланс к некоему итогу, учтите все необходимые текущие расходы, а также весьма вероятные в ближайшее время траты, и если после этого действительно остаются «лишние» деньги, вот тогда и начинайте думать об их вложении.
Отвечая на второй вопрос надо подумать в первую очередь о том как срочно вам могут понадобиться вложенные деньги, хотите ли вы получать доход со вклада в течение срока, будете ли делать дополнительные взносы. Отталкиваясь от ответов на эти вопросы, вы будете выбирать условия вклада и его срок.
Обычно у вкладов со средним и длительным сроком хранения (от полугода и дольше) процентная ставка выше, чем у краткосрочных вкладов. Поэтому вкладчик испытывает соблазн получить процент побольше, махнув рукой на возможные обстоятельства. Если вы подозреваете, что вкладываемые вами деньги весьма и весьма вероятно понадобятся вам, скажем, через два месяца, поверьте, не стоит жадничать и, рассчитывая на «авось выкручусь», делать вклад на полгода пусть даже и с большим процентом. Когда через два месяца вам придется расторгать ваш вклад досрочно, вы не получите тех процентов, на которые рассчитывали – вы получите сумму своего вклада плюс процент, рассчитанный по ставке вклада «до востребования» (именно такие чаще всего условия расторжения срочных вкладов бывают в банках). Лучше в этом случае сделать вклад краткосрочный – на месяц или два - несмотря на то, что процент там, казалось бы, ниже, зато уж его-то вы получите гарантированно. Выбирая условия выплаты процентов по вкладу, поинтересуйтесь, как начисляются проценты: в конце срока или периодически, с капитализацией или без. Условие начисления процентов «в конце срока» говорит само за себя – все причитающиеся вам проценты будут вам начислены и выплачены в последний день срока вклада. Условие начисления процентов «с капитализацией» означает, что в течение срока вклада, на ваш депозит с указанной в договоре периодичностью будут начисляться проценты. Проценты эти прибавляются к основной сумме вклада и, при следующем начислении процентов, в расчет принимается сумма вклада, увеличенная на сумму процентов, т.е., проще говоря, капитализация – это начисление процента на процент. Капитализируемые проценты нельзя снять в течение срока, если вы не хотите расторгнуть вклад, все что вам было начислено вы получите все равно в конце срока. Плюс заключается в том, что капитализация фактически увеличивает процентную ставку, указанную в договоре, поэтому вклады с капитализацией довольно выгодные. Если в договоре указана периодическая выплата процентов, но нет условия их капитализации, значит, вы можете получить ваш процентный доход в течение срока вклада, не нарушая условий договора. Это может быть удобно – каждый месяц или квартал вы получаете определенную сумму дополнительного дохода, при этом основная сумма вклада не затронута, вы можете чувствовать себя как настоящий рантье. Ну и, если вы планируете с каждой зарплаты непременно откладывать некоторую сумму, присмотритесь ко вкладам с возможностью внесения дополнительных взносов – они позволят вам постепенно подкопить требуемые средства. Сейчас все чаще стали появляться срочные вклады с возможностью частичного снятия денежных средств в пределах некоего неснижаемого остатка или лимита, правда процентная ставка по ним обычно чуть ниже, чем у остальных видов депозитов, но такой вклад может быть весьма удобен – можно, в случае необходимости, не расторгая договора, оперативно получить часть вклада и сохранить процентный доход.


  Добавить тему в подборки

  Модераторы: Дата последней модерации: -


_________________

Ну а теперь о самом интересном: куда же отнести свои средства? Какой процент является реальным? Как не обмануться в выборе?
И самое главное правило здесь звучит просто: «Не жадничай!» Наших людей губит ожидание невероятных чудес. Каждый, кто вкладывает 1 рубль, хочет получить в итоге как минимум тысячу, забывая о том, что волшебные денежные деревья растут только на Поле чудес, а поле то - только в Стране Дураков. В итоге люди теряют свои сбережения. Так вот, делая выбор, помните, что обещание слишком высоких процентов – подозрительно. Как определить этот «слишком высокий процент»? Самый простой способ – провести исследование рынка вкладов, за этим мудреным названием стоит ряд простых действий: берете справочник «Желтые страницы», открываете на слове «банки» и начинаете подряд обзванивать их по указанным телефонам, выясняя - на каких условиях они принимают вклады. В итоге вы узнаете, что процентные ставки в банках на вклады с одинаковыми сроками тоже примерно одинаковы и отличаются буквально на 1-2%. Например: вклады на год принимаются банками под 10-12% годовых, на полгода – 8-10%, а короткие вклады на месяц – 2-3%. Это и есть сложившиеся на рынке средние ставки. Если вы вдруг наткнетесь на организацию, предлагающую разместить ваши средства под процент, превышающий средний более чем на 5% - это рискованное вложение, а если, предлагающий такие вклады банк не застраховал вклады – еще более рискованное, а если, ко всему прочему, этот банк ведет агрессивную рекламную кампанию по продвижению этих вкладов – есть подозрение, что банку срочно нужны ресурсы, даже такие дорогие, значит банк проводит рискованную инвестиционную политику. Если же некая организация предлагает вам вложить свои средства под процент, превышающий рыночный более чем на 10 % – вас обманывают. Почему обманывают? Чтобы понять, отчего ставки по привлекаемым средствам не могут превышать определенный рыночный предел, представим себе, как работает кредитная организация, в том числе банк. Банковская прибыль представляет собой (упрощенно) разницу между процентом по привлеченным ресурсам и ресурсам размещенным. То есть, для того чтобы выдать кредит (разместить средства), банк должен у кого-нибудь эти деньги занять (привлечь средства). Соответственно процент по привлеченным средствам (вкладам) в банке всегда будет меньше чем по размещенным (кредитам), ведь банк должен не только возместить себе расходы, возникшие в процессе привлечения-размещения, но и получить прибыль за оказание этих услуг. Зачем прибыль? Чтобы иметь возможность развиваться дальше – открывать новые филиалы, придумывать новые услуги, выдавать больше кредитов и т.д. Таким образом, процент по выданным банком кредитам должен быть таким, чтобы банк мог выплатить из этих полученных средств проценты вкладчикам, возместить свои расходы (ту же заработную плату сотрудников) и чтобы еще немножко осталось. Может ли банк установить сколь угодно высокую процентную ставку по кредиту? Нет не может. Ведь кредит надо кому-то выдать – предприятиям, организациям, просто людям. Если кредит будет слишком дорогой, т.е. под слишком высокий процент, его никто не возьмет. У каждого предприятия есть своя определенная норма прибыли или рентабельности, т.е. предприятие не может получить сколь угодно много прибыли (чтобы выплатить сколь угодно дорогой кредит) – на то есть объективные экономические причины. Ведь предприятие выпускает продукцию, которая имеет опять таки определенную цену, цену, которую диктует рынок. Предприятие не может установить на свой товар сколь угодно высокую цену, чтобы получить сколь угодно высокую прибыль, - такой товар никто не купит. Значит, если кредит будет слишком дорог – у предприятия не будет возможности его отдать, ему не хватит прибыли. Точно также как у каждого простого человека есть своя «норма прибыли» - его заработная плата или стоимость его труда – выше неё не прыгнешь и значит простой человек тоже не сможет оплатить слишком дорогой кредит. В результате множества экономических процессов, на рынке складывается определенный уровень процента по кредитам. Этот уровень просто в силу приведенных выше рыночных ограничений (нормы прибыли предприятий, дохода граждан и т.д.) не может превышать некоторой отметки. А от уровня ставок по кредитам (в числе прочего) зависят ставки по вкладам: исходя из рыночного процента по размещенным средствам банк выясняет, под какой процент он может себе позволить привлечь средства граждан (как мы помним этот процент всегда ниже, чем процент по кредитам). Таким образом, если банки вашего города все скопом предлагают вам вклады на 1 год под 12% годовых (хотя вы очень хотите, чтобы под 25%), это не оттого, что банк жадный и из вредности не хочет предложить вам 25% годовых, нет, этот процент честно сложился из объективных рыночных условий. Больший процент – это уже будет не честно. А теперь представьте, как некая организация предлагает вам вложить к ним ваши деньги аж под 50% годовых ( в то время как все банки всего-навсего под 12%)? Прежде чем бежать к ним со своими сбережениями, спросите себя: а куда может вложить ваши деньги эта организация, чтобы не только отдать вам ваши 50%, но еще и покрыть свои расходы (скажем 20%) и получить прибыль (например, 30%)? Где есть у нас в России, да и в мире, такое выгодное дело, где можно заработать аж 100% от вложенного капитала? Причем стабильные, абсолютно гарантированные 100%? Причем заработать эти 100% чрезвычайно быстро – за считанные месяцы (даже не года!)? Лично я таких предприятий не знаю. Поэтому будьте бдительны, не дайте себя обмануть и одурачить. Ну и конечно, само собой разумеется, что у организации необходимо проверить все документы, которые разрешают ей заниматься деятельностью по привлечению вкладов. Во-первых, должна быть лицензия на право привлекать средства физических лиц, выданная Центральным Банком России, во-вторых, вклады должны быть застрахованы в Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов. В банках эта информация – генеральная лицензия, свидетельство о включении в систему страхования – в обязательном порядке должны находиться на информационных стендах в операционном зале. Проверить достоверность информации можно на сайтах ЦБ РФ: http://www.cbr.ru/ (по ссылке «Информация о кредитных организациях» можно узнать не только о наличии лицензии, но и основную финансовую информацию, данные о подразделениях Банка и многое другое) и Агентства по страхованию вкладов: www.asv.org.ru . По этим ссылкам можно по названию организации, а еще лучше по номеру лицензии и номеру в реестре страхования узнать, действительно ли эти кредитные организации (это касается и кредитных кооперативов и союзов) имеют право привлекать вклады и застрахованы ли эти вклады.
По поводу высоких процентов, кстати, кто-то может сказать: «А как же ПИФы и пенсионные фонды?». Да. Действительно, все знают, что вложения в ПИФы (Паевые инвестиционные фонды), например, могут принести высокий доход. Но заметьте, я сказала: «МОГУТ принести», потому что ПИФ не может ( и не имеет права) указать в паевом договоре некую определенную процентную ставку - доход в ПИФе не гарантирован, он зависит от состояния финансового рынка и может принести как прибыль, так и убыток. Кроме того, если вы думаете вложиться в ПИФ, помните о таких моментах: во-первых, чтобы быть вкладчиком ПИФа надо иметь крепкие нервы. Во-вторых, вложение в ПИФ это в полном смысле этого слова долгосрочное вложение, т.е. не на год, не на два и даже не на три, а минимум на 5 лет. Еще один момент заключается в том, что для того, чтобы получить весьма ощутимый доход от своего пая, надо вложить достаточную сумму денег – от 50000 руб. Поэтому, прежде чем вложиться в ПИФ подумайте, можете ли вы вывести из семейного оборота достаточно крупную сумму на довольно долгий срок, и способны ли вы со спокойной душой перенести периоды падения курсов акций. Сведения о лицензиях, выданных различным инвестиционным и управляющим компаниям можно узнать на сайте Федеральной службы по финансовым рынкам: http://www.fcsm.ru .
Таким образом, главные выводы, которые можно сделать, довольно банальны: будьте ответственны, будьте бдительны, думайте, прежде чем что-то сделать и читайте то, что подписываете; не доверяйте, а проверяйте. Собирайте информацию: из прессы, из интернета, у знакомых специалистов, у друзей и знакомых, из умных книг, в конце концов. Спрашивайте у всех у кого можно, если чего-то не знаете или не понимаете: нет глупых вопросов, есть глупые ошибки.
_________________

Дальше планирую осветить следующие вопросы по мере написания статеек:

Что такое ставка рефинансирования?
Как рассчитать, сколько денег я получу к концу вклада?
Возьмут ли с меня подоходный налог?
Что такое страхование вкладов?
Банк - это вообще надежно?
Завещание и доверенность.

Ну и может вы тоже выскажете свои пожелания.
_________________

Июльчик, спасибо за информацию.

Мне было бы интересно узнать твоё мнение об ипотеке. Там же какие-то специальные низкие проценты для молодых семей, если я не ошибаюсь. Если знаешь что-нибудь, то расскажи.
_________________

Июльчик, спасибо!!! Я присоединяюсь к Оливке.

Июлик, какая ты умничка! Столько информации полезной!

Июля! Тема очень нужная!!!
Мы вот два месяца назад как слепые котята тыкались, что бы получить кредит. Все получилось. Но пока всю информацию переварили на человеческий язык - нервов было...
Я понимаю, что у нас разные страны , но думаю - основные понятия все те же.
_________________

Люляяяяя.....у прям лекцияяяя!!! ну прям мы теперь бум в банковском деле как рыба в воде! МАЛАДЦААААААААААААААААААА
_________________

Вот я хотела тоже поблагодарить Июльку за ее консультацию.
Мб нам отдельную страничку завести для таких вот комментариев, а в теме задавать вопросы по существу. А то вопросы потеряются среди благодарностей.
Июля, ты - молодец!

Отлично! Мне б так в универе объясняли. =\ Июля,

Сегодня вечером напишу немного про ипотеку, по просьбе Ливи.
_________________

Июльчик!!!!!!!!!!Вот что значит банковский работник: строго, продуманно,грамотно, доходчиво!!!

Июльчик, спасибо. Хорошая статья. Прочитала с удовольствием.
_________________

Ипотека.
Этот термин нам сейчас преподносят не иначе как панацею, призванную излечить нас от «квартирного вопроса». Когда я слышу, как всякие обличенные властью люди говорят, что ипотека – это наше все, я ехидно хихикаю. Нет, дело не в том, что ипотека это плохо, дело в том, что ипотека не решит жилищную проблему в стране. Её решит только одно – строить надо больше! Дело ведь не в том, что мы все бедные и не можем приобрести квартиру, а в том, что этих квартир мало, в абсолютном выражении. Т.е. если завтра нам всем скажут: жилье бесплатно, занимайте свободные квартиры – на всех желающих их просто не хватит! Оттого и цены на жилье запредельные: срабатывает старый добрый закон спроса и предложения – спрос безумный, а предложение – швах. А кроме того, у нас как всегда все из крайности в крайность. Если при советском союзе мы практически не могли приобрести жилье в собственность – мы лишь снимали его у государства, то сейчас все с точностью наоборот: либо ты приобретаешь квартиру в собственность, либо никак. У нас совершенно не развит рынок наемного жилья, т.е. того, что существует во всем мире как «доходные дома». То, что у нас выдается за «рынок наемного жилья» - это бардак! Никто не защищен: ни арендодатель от нерадивых жильцов, ни арендаторы – от того, что в любой момент им скажут: «выметайтесь» - а что это значит – ни тебе уюта, ни тебе ремонта, ни лишнюю сковородку купить (куда её потом, когда придется метаться в поисках нового жилья). Я лично считаю, что если бы у нас были вот эти, так называемые, «доходные дома» - это бы хоть часть проблемы решило. Ведь у нас довольно достаточно разных категорий людей, которым, в общем, не нужна квартира в собственности (по крайней мере, вот прям сейчас) и которые были бы согласны спокойно, сколь угодно долго (не боясь, что выселят) хоть до смерти, квартиру снимать. Если бы был полноценный рынок наемного жилья – он бы установил приемлемые цены на эту услугу, а не такие как сейчас (опять закон спроса и предложения свое диктует). Но, увы. Нам говорят: нас спасет ипотека. Ни фига подобного, ипотека, это всего-навсего ОДИН ИЗ возможных способов решить жилищную проблему, не более того. Ну, это лирическое отступление, размышления на тему.
Что такое ипотека? Ипотечный кредит – это кредит на приобретение недвижимости под залог этой самой приобретаемой недвижимости. Т.е. вам дают кредит, вы с его помощью приобретаете квартиру, эта квартира будет в вашей собственности, НО, собственность обременяется ипотечным кредитом. И в вашем свидетельстве о праве собственности так и будет записано. Что означает на деле это обременение: квартиры ваша, вы в ней можете спокойно жить, но продать или подарить её (т.е. отчуждать) вы права не имеете, до тех пор, пока не рассчитаетесь с банком по кредиту. После того, как кредит будет выплачен, вам выдадут новое свидетельство о праве собственности уже «чистое», без обременения. И вот после этого – делайте со своим домом чего хотите. А вот если (не дай Бог!) вы кредит погасить не сможете, тогда вашу квартиру банк забирает, продает, то, что вы ему должны по кредиту – берет себе, все что останется – отдается вам. Но это крайний случай. Лично я еще о таких вещах не слышала, а ипотека в нашем банке работает с 2000 года.
Дальше. Ипотечных программ сейчас огромное множество. Ипотекой занимаются все кому не лень. Поэтому, рассказывать обо всех здесь - смысла нет. Если уж вы решитесь на этот серьезный шаг, лучше все узнавать непосредственно в банках, выдающих такие кредиты. Скажу только в целом.
Размер кредита зависит от вашего дохода. Почему. Потому что ваш ежемесячный взнос в счет погашения кредита не может превышать определенного процента от вашего дохода. Банк не имеет права допустить, чтобы у вас, после выплаты взноса за кредит не осталось денег на еду и вообще на жизнь. Вот, исходя из этого, и определяется максимально возможная сумма кредита и срок, на который вам его выдадут. Если сумма кредита не покрывает стоимости квартиры, остальное вы доплачиваете сами. Как можно увеличить сумму кредита? Пригласить созаемщиков. Это могут быть супруг/супруга, родители, родственники. Тогда при расчете будет учитываться ваш общий совокупный доход (заемщик+созаемщик), НО созаемщик несет перед банком такую же ответственность (т.е. солидарную) как и основной заемщик. Т.е., если вы с кредитом расплатиться не сможете, это бремя ляжет на ваших созаемщиков. Помните об этом, особенно, если вас созаемщиками попросят быть.
Степени солидарной ответственности могут быть различными.
Первый вариант: созаемщик и заемщик отвечают по ипотечному кредиту в равной степени, то есть на всем протяжении действия кредитного договора вместе отдают банку долг.
Второй вариант: созаемщик начинает платить по счетам лишь после банкротства основного получателя займа.
Внимательно читайте ипотечный договор: там должны быть прописаны нюансы взаимоотношений всех участников кредитной сделки!

Не путайте созаемщика и поручителя
При получении кредита помимо заемщика и созаемщика фигурирует еще и поручитель.
Поручитель – это человек, который гарантирует, что он вернет долг банку, если заемщик и созаемщик в силу каких-либо причин не смогут сделать этого. Доходы поручителей при выдаче займа во внимание не принимаются.
Принципиальная разница между поручителем и созаемщиком заключается в очередности взыскания: при банкротстве заемщика обязанность по погашению кредита переходит сначала на созаемщика, и только в том случае, если и он не может выплачивать долг, – на поручителя.
Дальше. Срок кредита зависит не только от вашего дохода и размера кредита, но и от возраста. В банках часто устанавливают предельный возраст для тех, кто хочет получить ип.кредит. Обычно он равняется пенсионному. Значит, если вам до пенсии 10 лет, кредит на 20 лет вам не дадут. А вообще максимальный срок кредита может быть и до 30 лет.
Процентная ставка по кредиту сейчас чаще всего зависит от того, какую долю в стоимости квартиры занимает ваш ип. кредит. Чем эта доля меньше, тем процент ниже. Т.е., если из 100% стоимости квартиры 70% - вы платите за счет кредита – ставка будет одна, а если за счет кредита вы оплачиваете 20% стоимости квартиры – ставка будет уже другая и меньше. В разных банках есть еще всякие нюансы установки ставок, это уже надо читать условия на местах. Бывают еще ставки плавающие – их устанавливают в процентной зависимости от ставок рефинансирования, ЛИБОР и т.д. Относительно эти ставки могут быть ниже обычных, но есть подводные камни – эти ставки зависят от ставок на рынке межбанковских кредитов и никто не даст гарантии, что сегодняшняя ставка в 9,23% через 10 лет не подскочит до 16%.
Что касается льгот для молодежи. Это тяжелый случай. Чисто банковских льготных программ для молодежи практически нет, а если есть - не на много отличаются от обычных. В 90% случаев это программы государственные и, чтобы стать участником такой программы нужно обращаться в комитеты по молодежной политике… Вот. Если у вас там блата нет – забудьте о льготных кредитах. У нас в Уфе есть такая программа, кредиты типа под 8% годовых. Очередь расписана на 20 лет вперед. Взятки, блат, все в лучших советских традициях.
Дальше. Беря ипотечный кредит будьте готовы к дополнительным расходам.
1. Услуги риэлтеров. Очень часто банки настаивают, чтобы сделка купли-продажи оформлялась через риэлтерскую контору, аккредитованную (т.е. проверенную) банком. Банкам это нужно затем, чтобы обезопасить сделку: риэлтер проверит квартиру на «чистоту», чтобы потом не возникло судебных споров с «нечаянно забытыми» собственниками, типа несовершеннолетних детей, оформит документы и все такое. Эти услуги исчсиляются в % от стоимости квартиры. Это расход одноразовый, только при оформлении сделки.
2. Страховка. Вот этим пренебрегать не надо. Что это такое. Банк непременно попросит вас застраховать во-первых, себя: жизнь, здоровье, трудоспособность; во-вторых, покупаемую квартиру от всяческих напастей; в–третьих, вашу гражданскую ответственность (вдруг вы соседей затопите и они вкатят вам иск на кругленькую сумму, а вам еще кредит платить). Это делается, чтобы в случае чего, кредит выплатила страховая компания. У нас уже было несколько случаев, когда за внезапно погибших заемщиков, исправно плативших страховые взносы, кредит выплачивала страховая компания. Эти расходы будут с вами до тех пор, пока у вас есть кредит. Выплатите кредит, можете перестать страховаться.
3. Услуги банка. Обычно банки берут комиссию за оформление ипотечного кредита, за обслуживание расчетного счета, за всякие справки и т.д. Эти расходы надо смотреть в тарифах банка и тщательно мучить кредитного инспектора, пока он вам не даст полную раскладку: сколько, как часто и за что вы будете банку платить сверх платежей по кредиту.
Ну что еще добавить. Когда вы уже начали выплачивать свой кредит, соблюдайте дисциплину. Ни в коем случае не задерживайте выплаты: банку не интересны ваши семейные, временнЫе, финансовые и любые другие проблемы. Банку интересно получит назад свои деньги в срок, установленный договором. Именно поэтому банк и называют "кредитная организация", а не "благотворительная". Просрочка наказывается штрафами, пенями и т.д. Кроме того, вся эта информация идет в Бюро кредитных историй и может повлиять на выдачу вам других кредитов. Досрочное погашение кредита тоже чаще всего операция непростая – мучайте кредитного инспектора – условия могут быть очень разные и даже очень сложные, чтобы не нарваться на неожиданные штрафы или еще чего-нибудь, выньте из кредитного инспектора душу. Это его работа: все вам рассказать.
Список документов, необходимых для оформления ипотеки вещь индивидуальная – зависит от множества параметров, лучше брать в конкретном банке. Кредитный договор читать надо: вдоль, поперек, по диагонали, между строк, с обратной стороны, с лупой – все, что мелким шрифтом. Лучше всего попросить типовой договор, взять с собой и изучить дома. Все что не ясно спросить у знакомых юристов, банкиров и просто умных людей.
Есть маааленький положительный момент: согласно Налоговому кодексу, подоходный налог от стоимости вашей квартиры+% выплаченные по кредиту, можно вернуть. Кажется, сейчас это снова можно сделать через бухгалтерию своего работодателя.
Есть маленький казус: если % ставка по вашему кредиту МЕНЬШЕ, чем ¾ ставки рефинансирования ЦБ, придется заплатить государству подоходный налог с материальной выгоды за пользование льготными заемными средствами.
Кажется все. Спрашивайте, если шо.
Вообще, конечно у нас в стране ипотека вещь дорогая. Далеко не каждый может себе это позволить. К сожалению. Я вот тоже не могу.
_________________

Июльчик, спасибо! Все доходчиво, понятно.
У меня вопросик: что есть "квартира в рассрочку"?